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Acheter un véhicule : les 6 modes de financement

Voici les 6 façons de financer l'achat de votre véhicule en France :

Le prêt bancaire

La banque est sans conteste le lieu à privilégier pour réaliser une demande de crédit auto. Généralement, le taux d’intérêt y sera plus faible qu’ailleurs et les conditions d’obtention plus souples. Pour réussir à convaincre son banquier, mieux vaut avoir un bon profil et une situation stable (contrat en CDI, pas fiché au FICP, bonne tenue de son compte courant, taux d’endettement inférieur à 33%, etc). Votre sera exigeante sur les conditions d’emprunt, mais certaines banques sont moins rudes si le crédit porte sur des montants limités (1000 ou 2000 euros). Toutefois, une personne qui ne remplit pas les conditions de sa banque peut demander à profiter du dispositif du microcrédit personnel auprès d’un réseau d'accompagnement social. Rien ne vous empêche également de passer par un courtier ou un mandataire qui tentera de vous trouver un prêt sur mesure.

Le crédit auprès d’un organisme

Autre solution si les négociations avec la banque ont été infructueuses : faire appel à une société de crédit spécialisée. De nombreux organismes proposent l’accès au crédit automobile avec des taux légèrement supérieurs qu’auprès des banques, mais dont les conditions de remboursement sont identiques. Pour trouver la meilleure offre, il vous suffit de comparer les différents organismes sur le marché et de réaliser une simulation gratuite sur chacun de leur site. Pour les prêts auto, les montants varient habituellement entre 3.000€ et 50.000€ (pour des véhicules neufs ou occasion) et les taux d’intérêt sont fixes. Attention toutefois à bien faire la différence entre un prêt personnel affecté et un crédit renouvelable (au taux bien supérieur) qui est généralement proposé lorsque le montant de l’emprunt ne dépasse pas 3.000€.

Le prêt entre particuliers

Le concept du prêt entre particuliers commence à faire son chemin dans l’hexagone. Le fonctionnement du prêt entre particulier ne diffère pas beaucoup de celui des organismes de crédit, à la différence que la somme qui est mise à disposition est celle d’une personne physique souhaitant placer son argent et non celle de la plateforme d’intermédiation. Bien que ce mode de financement communautaire soit novateur dans son approche, les conditions d’obtention ne sont pas moins exigeantes que dans les banques ou organismes. Toutefois, les taux observés pour le prêt auto sont très compétitifs. L’acteur principal du crédit entre particuliers en France est Prêt d'union.

Le financement chez un concessionnaire

L’un des modes de financement les plus répandus. Lorsqu’un client se montre intéressé par un véhicule en concession, le vendeur n’hésite pas à dégainer l’argument du financement pour le convaincre à franchir le pas. Faire un crédit dans un garage ou chez le concessionnaire peut s’avérer intéressant pour le client, tant au niveau du taux que de l’accessibilité. En effet, les concessions et constructeurs négocient des partenariats avec les banques (lorsqu’elles ne possèdent pas déjà leur propre filiale de financement), ce qui leur permet de proposer aux clients des taux très bas en échange d’un volume important de dossiers de financement envoyés à leur partenaire.

L’achat comptant

Si vous en avez les moyens ou si vous avez épargné suffisamment longtemps, vous pouvez acquérir votre nouveau véhicule sans trop de problèmes. C’est le cas chez certains automobilistes qui misent sur la longévité de leur véhicule et qui, avec un bon entretien, parviennent à garder leur voiture en bon état de marche pendant 8-10 ans avant le renouvellement. L’achat comptant se fait la plupart du temps par chèque ou chèque certifié. Si vous avez économisé un certain montant mais que la somme ne correspond encore à pas à la valeur du véhicule, vous pouvez opter pour le financement par crédit avec apport. Plus l’apport sera conséquent, plus les conditions seront à votre avantage.

La location avec option d’achat?

La LOA (ou leasing) permet à une personne de profiter d’un véhicule neuf en payant un loyer chaque mois. Sur le principe, un organisme financier (le bailleur) achète le véhicule afin de le mettre en location pour son client sur une durée de 2 à 5 ans. Au terme du contrat, le client pourra choisir entre acheter le véhicule ou le restituer. Le contrat de location inclut la plupart du temps une garantie constructeur et un forfait d’entretien. Cette solution est économique pour des voitures citadines de type Clio ou 207 où les loyers pour ce type de modèle oscillent entre 100€ et 200€ par mois. Attention tout de même à bien comparer le montant total de la proposition avec un crédit classique. Bien que cette solution ait le mérite de la souplesse, beaucoup de personnes préfèrent néanmoins rester propriétaires de leur véhicule.

Obtenir un financement par le biais d’une société de crédit

Lorsque l’on souhaite mener à bien un projet nécessitant un important apport de capital, la question du choix du financement est centrale. Pour l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule, un particulier se tournera d’abord vers sa banque pour faire une demande de crédit et obtenir un taux le plus avantageux possible. Or, il arrive que la banque refuse le financement pour des raisons d’insuffisance de revenus, de manque de garanties sur la nature de l’emploi de l’emprunteur ou encore une mauvaise gestion de son compte bancaire avec découverts répétés. En cas de refus des agences bancaires, vous pouvez vous tourner vers des organismes spécialisés dans les crédits aux particuliers, à condition toutefois d’être au fait de vos capacités de remboursement.

Pourquoi choisir un organisme plutôt qu'une banque ?

À la différence d’une banque traditionnelle, le cœur de métier des sociétés de crédit est avant tout la distribution de prêts aux particuliers. Cette spécificité a permis depuis plusieurs années à des acteurs reconnus au niveau national (Cetelem, Cofidis, Sofinco…) de développer des solutions toujours plus innovantes et toujours en adéquation avec l’environnement socio-économique et législatif. Et avec internet, il est désormais possible de réaliser une simulation et une demande de crédit en seulement clics, directement depuis son domicile. Souvent assimilés à du simple crédit à la consommation, les organismes de crédit ont su au fil du temps élargir leurs offres de prêt en proposant de nombreuses solutions allant de la réserve d’argent renouvelable jusqu’au financement de gros travaux pour la maison. Toutefois, les organismes de crédit ne sont pas des banques, ce qui implique des taux d’intérêt naturellement plus élevés. Ils doivent être considérés comme des solutions alternatives aux banques.

Jusqu’à combien peut-on emprunter et pour quelle durée ?

Le montant et la durée d’emprunt dépendent généralement de la nature du crédit demandé. Pour un prêt affecté de type crédit automobile, les montants s’échelonnent entre 5000€ et 75000€ pour une durée de 12 à 72 mois en moyenne (96 mois étant la durée maximale observée). Comme pour un prêt personnel bancaire, les échéances et montants peuvent évoluer dans certains cas comme le remboursement anticipé partiel ou la renégociation des mensualités.

Comment trouver le meilleur taux ?

Chaque organisme de crédit en ligne dispose d ‘un simulateur permettant aux futurs emprunteurs de prendre connaissance du TAEG (taux annuel effectif global), des frais de dossier et des coût d’assurance. Pour trouver le meilleur taux, vous devrez donc comparer les chiffres résultants de chaque simulation, notamment le coût total du crédit.

Attitude responsable face au crédit

La loi Lagarde du 1er juillet 2010 prévoit l’apposition sur toutes les publicités relatives au crédit de la mention suivante : "Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager". Bien qu’il paraît logique que tout emprunt doit être soldé à son terme, cette simple expression résume parfaitement l’état d’esprit dans lequel devrait se trouver tout particulier avant de contracter un crédit auprès d’un organisme. Une défaillance de l’emprunteur peut avoir de lourdes conséquences sur la gestion son budget quotidien. L’établissement financier peut demander, conformément aux conditions définies dans le contrat, une indemnité de 8% du capital restant en plus du remboursement total et immédiat du crédit. Sachez également qu’un incident de paiement entraînera votre inscription au FICP de la Banque de France pour une durée maximale de 5 ans.

Il est donc indispensable de bien évaluer sa situation personnelle et son aptitude à faire face à ses engagements financiers.